Datatechnologie gebruiken om winst te maken, dient de niet-banken

Klik voor meer informatie over auteur Stuart Tarmy.

Wereldwijd hebben ongeveer 1,7 miljard mensen geen bankrekening, bij de Wereldbank schatten het grootste aantal – ongeveer 225 miljoen – bevindt zich in China, gevolgd door India met ongeveer 190 miljoen. Andere landen met een groter percentage burgers zonder bankrekening zijn Indonesië, Pakistan, Nigeria, Mexico en Bangladesh.

Zelfs in de VS zijn er 55 miljoen volwassenen zonder of onder de bank, wat suggereert dat dit niet alleen een probleem is voor minder welvarende of geïsoleerde landen.

Het probleem is dat weinigen de belangen van de banklozen behartigen, en anderen kunnen er misbruik van maken. Door bijvoorbeeld geen kredietgeschiedenis te hebben, kunnen ze het slachtoffer worden van roofkredieten. Het ontbreken van een bankrekening betekent dat ze geen directe storting kunnen krijgen en in plaats daarvan worden gedwongen om winkels te gebruiken die cheques verzilveren die exorbitante kosten in rekening brengen, en als ze geen creditcard hebben, kunnen ze niet gemakkelijk online aankopen doen. De mensen die het vaakst geen bank hebben – en waarvan het meest wordt geprofiteerd – zijn burgers met een laag inkomen. Dit betekent dat het gebrek aan bankdiensten hun financiële welzijn verder in gevaar kan brengen, hun vermogen om hun economische situatie te verbeteren kan beperken en het dagelijks leven alleen maar moeilijker kan maken.

Dat is natuurlijk slecht voor de consument, maar biedt ook kansen voor financiële instellingen. Bedrijven kunnen deze leegte opvullen met bankproducten en -diensten die aanzienlijke nieuwe inkomstenkansen kunnen bieden en tegelijkertijd een cruciale sociale dienst bieden die het leven van miljoenen mensen kan verbeteren.

Dienen van de Unbanked

Om zo goed mogelijk te kunnen bepalen hoe u mensen zonder bankrekening kunt helpen, is het belangrijk om te begrijpen dat niet alle banken zonder bankrekening zijn. Veel mensen kiezen ervoor om geen bankrekening te hebben omdat ze traditionele financiële instellingen niet vertrouwen, rapporten Take Charge America, een nationaal bureau voor kredietadvies en schuldbeheer zonder winstoogmerk. Bovendien kunnen deze consumenten ten onrechte denken dat als ze geen bank hebben, schuldeisers en incassobureaus geen terugbetaling van hen kunnen eisen.

Maar de belangrijkste realiteit is dat het leven voor de overgrote meerderheid van de mensen zonder bank veel moeilijker is. Het is moeilijker om cheques in te wisselen of rekeningen te betalen. Om geld naar iemand anders te sturen, moeten mensen zonder bankrekening postwissels gebruiken die hoge kosten in rekening brengen en die tijdrovend kunnen zijn om te voltooien. Verder moeten ze zonder bank vertrouwen op het meenemen van contant geld in plaats van op een veiligere debet- of creditcard, die kan worden vervangen bij diefstal of verlies. Als hun geld wordt gestolen of verloren, is het voorgoed verdwenen.

Contant geld is ook uitgesloten als het gaat om het uitvoeren van de meeste online transacties. Zonder pinpas of creditcard kunnen consumenten geen online sites gebruiken die vaak scherpere prijzen of diensten bieden.

Als reactie hierop heeft de Wereldbank opgemerkt dat, aangezien “bedrijven en werkgevers overschakelen op gedigitaliseerde betalingen, zoals directe storting en automatische verrekeningsovermakingen (ACH), werknemers die betaald hebben, een manier moeten vinden om hun betalingen te ontvangen.” Als gevolg hiervan opende ongeveer 9 procent van de wereldbevolking een bankrekening.

De zakelijke case voor het dienen van de niet-bankieren

Hoewel het helpen van niet-bankieren om bankklanten te worden duidelijke voordelen biedt voor deze consumenten, zijn er ook aanzienlijke zakelijke voordelen voor organisaties om mensen zonder bankrekening te bedienen en tegelijkertijd een geweldige sociale dienst te bieden:

  • De totale adresseerbare markt is erg groot. Volgens Accenture, zouden banken $ 380 miljard per jaar aan inkomsten kunnen toevoegen als ze contact zouden zoeken met mensen zonder of onder een bank in opkomende markten.
  • Het bankwezen wordt uiteindelijk het bankwezen. Wanneer bankdiensten worden aangeboden aan burgers met een lager inkomen, kunnen deze individuen beginnen met sparen en hen helpen om in de gelederen van de middenklasse te komen. Door al vroeg in de relatie een helpende hand te bieden aan de niet-bankiers, is de kans groot dat de banken hen als loyale en langdurige klanten kunnen behouden.

Er zijn een aantal initiatieven die een bank kan nemen om mensen zonder bank te dienen.

Elimineer obstakels: Minimale saldi of servicekosten kunnen consumenten met een laag inkomen verdrijven. Bijvoorbeeld, Zuidelijke Bancorp in Little Rock, Arkansas, leidde een staatsbreed programma waarbij deelnemende financiële instellingen betaalrekeningen aanbieden met een minimale eerste storting van $ 0 tot $ 25, geen minimum maandelijks saldo, gratis mobiel bankieren en geen kosten voor rekening-courantkrediet. Tot dusver zijn er honderden nieuwe klantaccounts toegevoegd onder het programma, dat is gemodelleerd naar soortgelijke initiatieven in New York en San Francisco.

Meer mobiele aanbiedingen toevoegen: Er zijn er meer dan drie miljard smartphones wordt tegenwoordig in de wereld gebruikt, en dat aantal zal naar verwachting de komende jaren met enkele honderden miljoen toenemen. China, India en de VS hebben de hoogste percentages mobiele telefoongebruikers. De Wereldbank meldt dat consumenten met een lager inkomen veel vaker een mobiele verbinding hebben in plaats van een thuisgebaseerde breedbanddienst. Dat betekent dat deze consumenten apps voor mobiel bankieren nodig hebben waarmee ze rekeningen kunnen openen, saldi kunnen controleren, geld kunnen overboeken, rekeningen kunnen betalen en geld kunnen storten.

Prepaid-producten aanbieden: In 2017 gebruikte bijna 27 procent van de Amerikaanse huishoudens zonder bankrekening prepaidkaarten, vergeleken met ongeveer 15 procent van de huishoudens met een onderbank en ongeveer 7 procent van de huishoudens met een volledige bank. FDIC-enquête onder huishoudens. Terwijl consumenten eerder prepaidkaarten kopen bij een niet-bancaire winkel of website, wordt ongeveer 14 procent van de kaarten bij banken gekocht. Het aanbieden van prepaidproducten kan mensen een manier bieden om bankdiensten te gaan gebruiken en vervolgens een betaal- of spaarrekening te openen.

Bovendien bieden prepaidkaarten de niet-bankieren een manier om kredietgeschiedenissen te ontwikkelen om hen op weg te helpen naar aanvullende bankdiensten. In India, de prepaid-kaartmarkt 40,2 procent gestegen tussen 2014-2018, en de markt zal naar verwachting toenemen van $ 38,6 miljard in 2019 tot $ 133,9 miljard in 2023. In Mexico, de markt voor prepaidkaarten zal naar verwachting groeien van $ 19,4 miljard in 2019 tot $ 36,6 miljard in 2023, en in Indonesië, van $ 5,9 miljard in 2019 tot $ 9,6 miljard in 2023.

Wees innovatief: Bijvoorbeeld, kunstmatige intelligentie kan worden gebruikt om nieuwe manieren te ontwikkelen om de kredietwaardigheid van niet-traditionele klanten te beoordelen, die verder gaan dan kredietscores en inkomenstoetsingen. Traditionele kredietscoremethoden zijn moeilijk toe te passen op mensen zonder bank, omdat ze per definitie geen gemakkelijk te documenteren financiële of bankgeschiedenis hebben. Desalniettemin zijn de banken zonder en onder de bank niet per se risicovolle of onrendabele klanten. Ze missen simpelweg kredietgeschiedenisgegevens die door kredietverstrekkers worden gebruikt om hun kredietwaardigheid te beoordelen. Om dit aan te pakken, gebruiken de meer innovatieve financiële dienstverleners alternatieve gegevens om het kredietrisico te beoordelen, zoals het analyseren van gedragsgegevens van klanten die beschikbaar zijn via hun smartphone en internetgedrag. metadata.

Schakel over naar lokale bronnen: In een markt als India heeft hun financiële inclusieprogramma genaamd “Jan Dhan” geholpen om betaalbare toegang te krijgen tot 179 miljoen bankrekeningen in een periode van zes jaar. Dit programma is een enorm succes geweest en heeft een Guinness Wereld Record met meer dan 18 miljoen geopende bankrekeningen tijdens de eerste week. Deze enorme sector zonder banken in India heeft nu toegang tot bankdiensten, overmakingen, kredietdiensten, pensioenen en verzekeringsregelingen. Dit heeft de regering geholpen bij de directe overdracht van subsidies aan de niet-banken, terwijl de corruptie aanzienlijk is teruggedrongen. Met toegang tot telecomdiensten tegen de laagste prijs ter wereld en alomtegenwoordige beschikbaarheid van digitale betalingen en online platforms, wordt deze onaangeboorde markt nu een focus van de ruimte met een groot volume en een lage marge. Microfinancieringsregelingen zonder onderpand, gericht op groepen met lage inkomens en sterke gemeenschapsobligaties, kennen extreem hoge terugbetalingspercentages. De Grameen Foundation in Bangladesh is daar een goed voorbeeld van.

Datatechnologie gebruiken

Het bedienen van mensen zonder bank vereist technologie die diensten kan leveren via apps of online in grote hoeveelheden, aangezien het toevoegen van fysieke vestigingen niet kosteneffectief is, en nog minder in afgelegen of landelijke gebieden. De enorme omvang van de niet-bankieren vereist dat grote aantallen klanten kosteneffectief kunnen worden bediend over grote gegevenssets snel. Bovendien zal het voorlichten van consumenten over welke bankdiensten ze nodig hebben geautomatiseerde aanbevelingsengines nodig hebben, wat nogmaals de noodzaak van een snelle gegevenslaag onderstreept.

Moderne NoSQL-databases van de tweede generatie zijn ideaal voor deze gebruiksscenario’s omdat:

  • Ze kunnen enorme hoeveelheden klantgegevens (TBytes, PBytes) verwerken met realtime responsiviteit (20 ms of beter) om een ​​uitzonderlijke klantervaring te bieden.
  • Ze werken met gedistribueerde clusters over grote geografische regio’s, waardoor ‘edge’-gegevens dicht bij de klant blijven voor snellere verwerking en responsiviteit.
  • Ze verminderen fraude door de digitale identiteit in realtime te verifiëren voor accountaanmeldingen, realtime fraudesystemen van stroom te voorzien en false positives en false negatives te minimaliseren.
  • Ze bieden een uitzonderlijk snelle datalaag die op AI gebaseerde aanbevelingsengines kan aandrijven om klanten voor te lichten over nieuwe services en hen te informeren. Het is ook flexibel, zodat het meer functionaliteit en doorvoer kan bieden als het datasysteem evolueert.
  • Voor realtime berichtenuitwisseling en chatten met klanten kunnen ze voorspelbare, hoge prestaties en een lage latentie bieden met vijf negen seconden uptime.
  • Ze kunnen aanzienlijk lagere voordelen bieden voor de totale eigendomskosten (TCO) in vergelijking met elk ander platform. Dit helpt om de kosten extreem laag te houden bij massaproducten die deze sector ten goede kunnen komen.

Aangezien meer mensen over de hele wereld toegang nodig hebben tot oplossingen voor digitaal en mobiel bankieren, zijn er aanzienlijke kansen voor de financiële dienstensector om de banken zonder en onder de banken te bedienen om aanzienlijke nieuwe inkomstenmogelijkheden te ontwikkelen en tegelijkertijd een waardevolle sociale dienst te bieden aan een opkomende middenklasse. Dit is een fantastische kruising van zakelijke kansen en sociale verantwoordelijkheid.

Table of Contents

Vragen voor onze consultants?

Twijfel niet en neem direct contact met ons op met uw vraagstuk.